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　　上午买保险下午发生交通事故撞伤人，“次日零时生效”条款有效吗？保险公司是否承担赔偿责任？保险公司对免责条款履行了提示和明确说明义务时，是否应予免责？结合两个案例为大家讲讲保险合同条款相关问题。

01、交强险保险合同中，“次日零时生效”条款无效

　　基本案情

　　2015年7月18日上午，王某为其轿车投保交强险，保险合同载明的保险期间为自次日零时起一年。当天下午，王某驾驶车辆撞倒行人田某，造成田某受伤，双方协商未果，田某将王某和保险公司诉至法院。

　　审判结果

　　一审法院认为，交强险保险合同应自成立时生效，王某在签订保险合同并缴纳保险费用后发生事故，保险公司应承担赔偿责任。中院二审认为，交强险具有强制性和社会公益性，目的在于及时补偿受害人损失。交强险保险合同中“次日零时生效”条款实质上形成了对保险公司一定责任的免除，加重了投保人的责任，排除了投保人在交纳保险费到保险单约定的起保时间段内可能获得期待利益的权利，故该免责条款无效，二审维持原判。

　　典型意义

　　现实生活中，在签订合同的时候经常遇到一些“格式合同”“霸王条款”等，但这并未引起人们足够注意。本案中的交强险保险合同，应该“即时生效”，保险合同却载明“次日零时生效”，直到保险公司拒绝理赔时，投保人才发现落入了“保单陷阱”。这就启示我们在签订合同时一定要注意对方单方拟制的格式条款，一要看该条款是否有效，二要看对方是否尽到了明确说明和告知义务，不能盲目的签字确认，防止纠纷发生时“悔之晚矣”。





02、保险公司对免责条款履行了提示和明确说明义务时，应予免责

　　基本案情

　　沈某实习期内驾驶大型客车与张某驾驶的电动自行车发生道路交通事故，造成两车部分损坏，致张某受伤。交警部门作出道路交通事故认定书，认定沈某承担事故的全部责任，张某不承担事故的责任。沈某系公交公司的职工，发生事故时系从事的职务行为。

　　裁判结果

　　一审法院认为，沈某承担事故的全部责任，肇事车辆在保险公司投保交强险及第三者商业责任险，应由保险公司在交强险责任限额范围内和商业险范围内根据保险合同予以赔偿，不足部分由侵权人予以赔偿。沈某系公交公司的职工，发生事故时系从事的职务行为，公交公司应承担赔偿责任。本院二审认为，商业险条款约定实习期内驾驶公共汽车免除保险公司保险责任，保险公司就免责条款尽到了提示和明确说明义务，该免责条款具有法律效力，改判保险公司在商业三者险范围内不应承担赔偿责任。

　　典型意义

　　在诸多车辆保险纠纷案件中，对于保险合同中约定的免责条款是否发生法律效力往往是投保人与保险公司争议的焦点。只有保险公司履行了提示和明确说明的义务，免责条款才发生法律效力。这就要求保险公司订立保险合同时，保险人员必须详细介绍保险产品的特点，对免责条款进行提示和充分明确说明，手续必须规范、完备。投保人对合同中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付等免除或者减轻保险人责任的条款，应当要求保险公司予以说明，合理投保，避免产生不必要的损失和理赔中的争议。
 

来源：泰安中院、山东高法

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